Лісові пожежі, що охопили Південну Каліфорнію цього тижня, завдали удару не лише громадам, а й страховому сектору, який і так перебуває у кризовому стані. Як повідомляє газета «Дейком», вплив цих пожеж може стати визначальним для ринку, що вже втрачає свою стійкість через збитки, пов’язані з кліматичними змінами.
Ринок на межі краху
Каліфорнійський страховий ринок давно «балансує на лезі ножа», як зазначила Ненсі Воткінс, експертка з питань страхування консалтингової компанії Milliman. Масштабні втрати від пожеж останніх років змусили багатьох страховиків скоротити кількість клієнтів або взагалі залишити штат. Це підвищує вартість страхових полісів та зменшує доступність покриття, особливо для мешканців високоризикових районів.
За словами Срідхара Манієма з AM Best, основною проблемою є те, що страхові компанії не можуть підвищувати премії так швидко, як зростають витрати на відшкодування збитків. Пожежі 2017 і 2018 років стерли прибуток за останні 25 років, що стало початком нинішньої кризи.
Державний страховий план як останній порятунок
Мешканці районів, які найбільше постраждали від пожеж, часто змушені звертатися до Каліфорнійського плану FAIR — програми, яка забезпечує страхування для тих, хто не може знайти покриття на приватному ринку. Проте ця система має значні недоліки. Поліси FAIR є дорожчими та забезпечують менше покриття, ніж стандартні комерційні програми.
Кількість домогосподарств, які використовують план FAIR, значно зросла: наприклад, у зонах, постраждалих від пожежі в Палісейдс, їхня кількість майже подвоїлася між 2023 і 2024 роками. Якщо фонд FAIR не зможе покрити всі претензії, страхові компанії Каліфорнії будуть змушені компенсувати дефіцит, що ще більше посилить їхні фінансові труднощі.
Наслідки для економіки
Криза страхування має глибокі економічні наслідки. Без страхового покриття банки не видаватимуть іпотеки, що обмежує можливість купівлі житла. Це призводить до падіння цін на нерухомість і зменшення податкової бази громад, розташованих у районах із високим ризиком пожеж.
«Це замкнуте коло, яке може стати новою реальністю для Каліфорнії», — говорить Тім Завакі зі S&P Global Market Intelligence. «Чим більше страховиків залишає ринок, тим менше доступного покриття, а тим самим — більше економічних втрат для громади».
Нові реформи: чи врятують вони ринок?
Наприкінці 2024 року комісар із питань страхування Каліфорнії Рікардо Лара погодився дозволити страховикам використовувати прогнозовані дані щодо кліматичних ризиків для розрахунку премій. Це рішення мало би зробити ринок більш привабливим для компаній, але його ефективність поки залишається під питанням.
«Ми ще не знаємо, чи ці реформи зупинять відтік страховиків», — заявила Денніель Ріттер із Американської асоціації майнового та нещасного страхування. «Страхові компанії зараз зосереджені на допомозі людям, які постраждали найбільше».
Реакція страховиків
Найбільші компанії, такі як State Farm і Farmers, які покривають значну частину житла в Каліфорнії, заявили, що їхній головний пріоритет — це допомога постраждалим клієнтам. Представники обох компаній зазначили, що працюють над ліквідацією наслідків трагедії.
Проте питання залишається відкритим: чи зможуть ці компанії втримати свої позиції на ринку в умовах зростаючого тиску та фінансових втрат?
Чи є вихід?
Каліфорнія стикається з серйозною кризою, яка потребує системного підходу. Однією з пропозицій є фінансова підтримка для власників житла, які готові зменшити ризик пожежі, наприклад, через заміну даху чи модернізацію системи пожежогасіння.
«Ми маємо діяти разом — уряд, громади, бізнес і страховики — щоб забезпечити майбутнє для Каліфорнії», — наголошує Лара.
У той час як нові пожежі розгортаються, стає зрозуміло, що майбутнє страхового ринку Каліфорнії залежить від швидких і рішучих змін.
