Безконтактні платежі за допомогою Apple Pay та Google Pay давно стали невід'ємною частиною повсякденного життя мільйонів людей. Всього кілька секунд — і покупка оплачена без використання готівки чи пластикової картки. Саме швидкість, зручність та високий рівень захисту зробили цифрові гаманці надзвичайно популярними у всьому світі.
За оцінками експертів, лише у 2025 році Apple Pay використовували сотні мільйонів людей, а загальний обсяг проведених через сервіс платежів сягнув близько трильйона транзакцій. Проте зі зростанням популярності цифрових платежів активізувалися й кіберзлочинці, які постійно вигадують нові способи викрадення грошей користувачів.
Фахівці компанії ESET повідомляють, що у другому півріччі 2025 року кількість виявлених шкідливих програм для Android, які використовують технологію NFC, майже подвоїлася порівняно з першими шістьма місяцями року. Саме тому в рамках інформаційної кампанії з платіжної безпеки #ШахрайГудбай, яку проводять Національний банк України, Кіберполіція та Держспецзв'язку, експерти оприлюднили найпоширеніші схеми шахрайства та рекомендації щодо захисту.
Фішинг: найпоширеніший спосіб викрадення банківських даних
Однією з найнебезпечніших схем залишається фішинг. Шахраї надсилають SMS, повідомлення у месенджерах або електронні листи, які зовні виглядають як офіційні повідомлення банку чи сервісів Apple Pay або Google Pay.
Користувача можуть лякати блокуванням акаунта, повідомляти про необхідність підтвердити особисті дані, отримати компенсацію або виграш. Насправді ж усі посилання ведуть на підроблені сайти, які майже не відрізняються від справжніх.
Після введення реквізитів банківської картки або особистих даних інформація миттєво потрапляє до рук шахраїв. У деяких випадках вони навіть просять ввести одноразовий код підтвердження, який надсилає банк. Саме цей код дозволяє додати картку до чужого цифрового гаманця та отримати доступ до коштів.
Покупки за рахунок викрадених карток
Ще одна поширена схема полягає у використанні викрадених реквізитів банківських карток для оплати товарів через Apple Pay або Google Pay.
Після того як шахрай додає чужу картку до власного цифрового гаманця, він починає оплачувати покупки в Інтернеті або фізичних магазинах. Продавець отримує підтвердження оплати й надсилає товар, навіть не підозрюючи, що платіж був здійснений незаконно.
Згодом справжній власник картки помічає невідомі списання, звертається до банку для оскарження операцій, а продавець ризикує залишитися без товару та грошей.
Фальшива переплата: як шахраї виманюють кошти у продавців
Особливо часто ця схема використовується на онлайн-майданчиках із продажу товарів.
Потенційний покупець домовляється про покупку, а згодом повідомляє, що випадково переказав більшу суму, ніж потрібно. Для переконливості він надсилає підроблену квитанцію або скріншот банківської операції.
Після цього починає поспішати та просити якнайшвидше повернути різницю.
Не перевіривши фактичне надходження коштів на свій рахунок, продавець переказує "решту" зі своїх власних грошей. У підсумку він втрачає і товар, і кошти, адже жодного платежу від покупця насправді не було.
Підроблені чеки про оплату
Ще один популярний спосіб обману — використання фальшивих чеків.
Шахрай надсилає продавцю зображення або скріншот, який нібито підтверджує оплату через Apple Pay. Далі він пояснює, що кошти ще "обробляються", перебувають "на депозиті" або будуть зараховані після відправлення товару.
Експерти наголошують: Apple Pay не має функції утримання або депонування коштів під час звичайних покупок між фізичними особами. Якщо гроші не надійшли на рахунок — жодної оплати не було.
Саме тому не можна орієнтуватися лише на скріншоти чи повідомлення від покупця. Єдиним підтвердженням є фактичне зарахування коштів на банківський рахунок.
Небезпека відкритого Wi-Fi
Безкоштовний Wi-Fi у кафе, торговельних центрах, готелях чи аеропортах також може становити серйозну загрозу.
Кіберзлочинці нерідко створюють підроблені точки доступу, які зовні нічим не відрізняються від офіційних мереж закладів. Після підключення користувача вони можуть аналізувати мережевий трафік або перенаправляти людину на фальшиві сторінки входу до Apple ID чи інших сервісів.
Якщо користувач вводить свої логін і пароль, ці дані одразу потрапляють до шахраїв, які згодом можуть спробувати отримати доступ до банківських застосунків або інших важливих акаунтів.
Як захистити свої гроші
Фахівці рекомендують дотримуватися кількох простих, але надзвичайно важливих правил.
Перш за все варто увімкнути push-сповіщення для всіх банківських карток. Це дозволить миттєво дізнаватися про будь-які списання коштів.
Не менш важливо встановити ліміти на онлайн-платежі та активувати додаткове підтвердження інтернет-оплат у банківському застосунку. Навіть якщо реквізити картки потраплять до сторонніх осіб, здійснити оплату без вашого підтвердження буде значно складніше.
Під час використання відкритих мереж Wi-Fi рекомендується підключатися лише через VPN, який шифрує передані дані та ускладнює їх перехоплення.
Особливу увагу необхідно приділяти кодам двофакторної автентифікації. Їх категорично не можна повідомляти будь-кому, навіть якщо співрозмовник представляється працівником банку чи служби підтримки. Банківські установи та офіційні сервіси ніколи не запитують такі коди телефоном або в повідомленнях.
Користувачам також радять увімкнути функції захисту від крадіжки пристрою. На iPhone це можна зробити через налаштування Face ID та коду доступу, активувавши функцію захисту викраденого пристрою. На смартфонах Android відповідні параметри знаходяться у налаштуваннях облікового запису Google в розділі захисту від крадіжки.
Що робити, якщо ви вже стали жертвою шахрайства
Якщо ви помітили підозріле списання коштів або випадково передали стороннім особам реквізити картки чи дані для входу до банківського застосунку, діяти потрібно негайно.
Насамперед слід звернутися до свого банку та заблокувати картку або скасувати підозрілу операцію, якщо це ще можливо. Також рекомендується змінити всі паролі до банківських сервісів, електронної пошти та інших важливих акаунтів.
Чим швидше користувач повідомить банк про шахрайські дії, тим більше шансів мінімізувати фінансові втрати та запобігти подальшому використанню його персональних даних.
