Протягом III кварталу 2024 року банки України продовжили знижувати ставки за депозитами та кредитами, що стало позитивною тенденцією для як фізичних осіб, так і для бізнесу. Середня ставка за депозитами для населення наразі складає 9,6% річних, тоді як ставки за кредитами – близько 28% річних. Такі зміни пов’язані з рядом економічних факторів, серед яких стабільність облікової ставки НБУ, зміни у політиці банків та зміцнення фінансової ситуації в країні.
Ставки за депозитами
За даними Національного банку України (НБУ), у III кварталі 2024 року ставки за депозитами для населення знизилися, хоча цей процес уповільнився. Ставка за депозитами на термін до трьох місяців знизилася на 0,6 в. п. до 9,6% річних. Це свідчить про поступову нормалізацію ставок на депозитному ринку після їхнього пікового зростання у попередні роки. Крім того, ставки за річними депозитами фізичних осіб у гривні за показником UIRD (індекс для депозитів до 1 року) зменшилися на 0,3 в. п. і становлять 12,9% річних.
Ці зміни відображають поступову стабілізацію фінансового ринку, коли банки знижують ставки на залучення коштів від населення у відповідь на зміни економічної ситуації в Україні. Важливо відзначити, що спред між ставками за 12-місячними та 3-місячними депозитами залишається мінімальним, що свідчить про збереження низької премії за триваліші терміни депозитів.
Ставки за кредитами
Ставки за кредитами в Україні також показують тенденцію до зниження. На ринку гривневих кредитів для бізнесу ставки залишаються стабільними, і в середньому становлять близько 15% річних. Для населення ставки за кредитами в цілому трохи знизилися і складають близько 28% річних, що на кілька відсотків нижче, ніж у попередні періоди.
Зниження ставок за кредитами відображає зменшення вартості запозичення на ринку та зниження ризиків для банків, що дозволяє їм більш активно кредитувати фізичних осіб та бізнес. Варто зазначити, що ставки для великих підприємств залишаються нижчими порівняно з малими та середніми підприємствами, що зумовлено меншими ризиками для великих компаній.
Цікаво, що навіть на тлі зниження ставок за кредитами банки не поспішають значно послаблювати свої стандарти кредитування. Для більшості фінансових установ ставки залишаються високими, що ускладнює доступ до кредитів для певних категорій позичальників. Однак, з огляду на зростаючий попит на кредитування, банки, ймовірно, будуть поступово пом'якшувати свої вимоги для клієнтів.
Прогнози щодо ставок
Незважаючи на зниження ставок у III кварталі, банки в Україні очікують, що в IV кварталі 2024 року ці ставки продовжать знижуватися, і це стосуватиметься як депозитів, так і кредитів для домогосподарств та корпорацій. Зокрема, банки прогнозують зростання попиту на всі види роздрібних кредитів, особливо на споживчі кредити. Зважаючи на ці зміни, деякі фінансові установи вже планують пом’якшення кредитних стандартів, що зробить кредитування більш доступним для населення та бізнесу.
При цьому, згідно з прогнозами НБУ, очікується, що ставки за депозитами можуть знизитися у межах 1-2 в. п., залежно від економічної ситуації в країні та політики Національного банку щодо облікової ставки.
Причини зниження ставок
Основними чинниками, що впливають на зниження ставок за депозитами та кредитами, є стабільність облікової ставки НБУ, яка зберігається на рівні 13% річних, а також зменшення інфляційних ризиків. Протягом року НБУ здійснив низку важливих кроків для стабілізації фінансового ринку, серед яких підвищення вимог до обов’язкового резервування коштів на поточних рахунках у вересні 2024 року, що має на меті зменшення інфляційних ризиків.
Таким чином, незважаючи на певні знижені ставки, НБУ продовжує контролювати монетарну політику країни, сприяючи зниженню вартості коштів на фінансовому ринку.
Висновок
Зниження ставок за депозитами та кредитами в Україні є позитивним сигналом для економіки, оскільки сприяє доступності фінансових ресурсів для фізичних осіб та бізнесу. Однак банки не очікують значного зниження ставок у найближчому майбутньому, і для споживачів важливо уважно стежити за умовами кредитування та депозитними пропозиціями, щоб вигідно використати фінансові інструменти.
Враховуючи прогнози НБУ та банків, в IV кварталі 2024 року можна очікувати подальше зниження ставок на депозити та кредити, що створить можливості для більш вигідних умов зберігання та залучення коштів.
